¿Qué cubre realmente un seguro a todo riesgo? Ventajas, límites y cuándo merece la pena

El seguro a todo riesgo es la modalidad más completa dentro de los tipos de seguros de coche disponibles en el mercado. Sin embargo, muchas personas lo contratan sin tener del todo claro qué incluye, qué no cubre o si realmente les compensa pagar una prima más elevada. En este artículo te explicamos en detalle las coberturas de un seguro a todo riesgo, sus ventajas, limitaciones y en qué casos puede ser la mejor opción.

¿Qué es un seguro a todo riesgo?

Un seguro a todo riesgo es una póliza que, además de las coberturas básicas obligatorias por ley (como la responsabilidad civil frente a terceros), protege también los daños propios del vehículo asegurado, incluso cuando el conductor es responsable del accidente.

Esto significa que, a diferencia de un seguro a terceros o un terceros ampliado, el seguro a todo riesgo ofrece una protección integral: cubre desde un pequeño golpe en el aparcamiento hasta un siniestro total o el robo del vehículo. Por este motivo, suele ser la opción más recomendada para coches nuevos, de alto valor o financiados.

Principales coberturas de un seguro a todo riesgo

Aunque cada aseguradora puede ofrecer variantes, la mayoría de los seguros a todo riesgo incluyen las siguientes coberturas básicas:

1. Daños propios del vehículo

Es la cobertura estrella de este tipo de póliza. Cubre los daños materiales sufridos por el coche asegurado, aunque el conductor haya sido responsable del accidente. Esto incluye golpes, colisiones, caídas de objetos o actos vandálicos.

Dependiendo del contrato, la reparación puede realizarse en talleres concertados o en el de tu elección, y normalmente se utiliza piezas originales si el vehículo es nuevo.

2. Robo

En caso de robo total o parcial del vehículo, la aseguradora indemniza según el valor venal, de nuevo o de mercado del coche (dependiendo de la antigüedad). También se cubren los daños derivados de un intento de robo, como cerraduras forzadas o cristales rotos.

3. Incendio

Si el coche sufre un incendio —ya sea por un cortocircuito, accidente o acto vandálico— el seguro cubre tanto la reparación de los daños como, en caso de pérdida total, la indemnización correspondiente.

4. Rotura de lunas

Una de las coberturas más utilizadas. Incluye la reparación o sustitución de parabrisas, luneta trasera y ventanillas laterales. En algunos casos también se incluyen los techos solares si son de serie.

5. Asistencia en carretera

El seguro a todo riesgo suele incluir asistencia desde el kilómetro cero, tanto para el coche como para los ocupantes. Esto cubre averías, pinchazos, falta de combustible o cualquier incidencia que impida continuar el viaje. También puede ofrecer vehículo de sustitución durante la reparación, dependiendo de la póliza.

6. Vehículo de sustitución

No todos los seguros lo incluyen por defecto, pero es una cobertura muy útil. Permite disponer de un coche de sustitución mientras el tuyo está en el taller tras un siniestro, robo o avería cubierta por la póliza. Es especialmente interesante para quienes usan el coche a diario por motivos laborales o familiares.

7. Defensa jurídica y reclamación de daños

Ofrece asistencia legal en caso de accidente, multas o reclamaciones. La aseguradora se encarga de los costes de abogados y gestiones relacionadas con el siniestro.

8. Seguro del conductor

Cubre los daños personales del conductor asegurado, incluyendo gastos médicos, hospitalización, invalidez o fallecimiento. Aunque el resto de ocupantes están cubiertos por el seguro obligatorio, esta cobertura garantiza también la protección del conductor responsable del accidente.

Coberturas opcionales o complementarias

Además de las coberturas básicas, algunas compañías permiten añadir servicios opcionales que pueden marcar la diferencia entre una póliza estándar y una premium. Entre ellas:

• Reparación in situ o en carretera.
• Asistencia internacional en caso de viajar al extranjero.
• Reembolso del valor de nuevo durante los primeros años en caso de siniestro total.
• Protección de equipaje o accesorios no de serie.
• Cobertura de neumáticos y llantas.

Estos extras aumentan el precio, pero también mejoran la tranquilidad y la seguridad del conductor.

¿Qué no cubre un seguro a todo riesgo?

Aunque sea la modalidad más completa, no significa que cubra absolutamente todo. Existen exclusiones y limitacionesque conviene conocer para evitar sorpresas:

• Daños por conducción bajo los efectos del alcohol o drogas.
• Participación en carreras o competiciones.
• Uso indebido del vehículo (por ejemplo, transporte sin autorización).
• Desgaste natural de piezas o mantenimiento.
• Objetos personales dentro del vehículo (salvo que estén específicamente asegurados).

Además, si el contrato incluye franquicia, el asegurado deberá asumir parte del coste de la reparación (por ejemplo, los primeros 200 o 300 euros del siniestro).

Ventajas del seguro a todo riesgo

1. Máxima protección económica: evita gastos imprevistos ante cualquier accidente.
2. Tranquilidad total: el asegurado no debe preocuparse por quién tiene la culpa.
3. Mayor rapidez en gestiones y reparaciones.
4. Coche nuevo protegido al 100 %.
5. Posibilidad de añadir coberturas personalizadas.

Estas ventajas hacen que sea la opción más completa, especialmente cuando el vehículo tiene un alto valor de mercado o emocional.

Cuándo no merece la pena un seguro a todo riesgo

El seguro a todo riesgo es más caro, por lo que no siempre es la mejor elección. Puede no compensar en los siguientes casos:

• Coches con más de 8-10 años de antigüedad.
• Valor de mercado bajo: si el coste del seguro supera el valor del coche.
• Conductores con pocos kilómetros al año.
• Uso ocasional o vehículo secundario.

En estos casos, un seguro a terceros ampliado (que incluye robo, incendio y lunas) puede ser una alternativa más económica sin perder cobertura esencial.

Conclusión: ¿merece la pena un seguro a todo riesgo?

Depende del vehículo, del presupuesto y del nivel de tranquilidad que busques.
Si tu coche es nuevo, financiado o de gama media-alta, el seguro a todo riesgo es la mejor opción para proteger tu inversión y garantizar la máxima cobertura ante cualquier imprevisto.

En cambio, si tu vehículo ya tiene años o un valor residual bajo, quizá sea más rentable pasar a un seguro a terceros ampliado, manteniendo las coberturas esenciales pero reduciendo la prima anual.